In diesem Artikel:
► Privatkredit für Selbstständige: Finanzierungsmöglichkeiten im Überblick
► Warum ist die Kreditaufnahme für Selbstständige schwieriger?
► Privatkredit oder Geschäftskredit: Was ist der Unterschied?
► Welche Voraussetzungen müssen Selbstständige erfüllen?
► Welche Unterlagen werden benötigt?
► Kreditmöglichkeiten und Förderprogramme in Deutschland
► Privatkredit für Selbstständige vergleichen und beantragen
► So verbessern Selbstständige ihre Kreditchancen
Privatkredit für Selbstständige: Finanzierungsmöglichkeiten im Überblick
Selbstständige und Freiberufler können in Deutschland grundsätzlich einen Privatkredit aufnehmen. Die Auswahl ist jedoch häufig kleiner als bei Arbeitnehmern mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag. Der Grund dafür ist nicht die berufliche Selbstständigkeit an sich, sondern die schwierigere Einschätzung des regelmäßig verfügbaren Einkommens.
Während Angestellte ihr Einkommen meist mit wenigen Gehaltsabrechnungen belegen können, verlangen Banken von Selbstständigen häufig Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen und weitere Nachweise. Damit soll geprüft werden, ob die monatlichen Kreditraten auch bei schwankenden Einnahmen zuverlässig bezahlt werden können.
Wichtig: Ein Privatkredit ist in erster Linie für private Ausgaben bestimmt, beispielsweise für eine Renovierung, ein Fahrzeug oder eine größere Anschaffung. Soll das Geld in das Unternehmen investiert werden, kann ein Geschäftskredit oder ein Förderkredit besser geeignet sein.
Ob ein Kredit bewilligt wird und welcher Zinssatz gilt, hängt unter anderem von der Bonität, dem Einkommen, der Dauer der Selbstständigkeit, der gewünschten Kreditsumme und den Bedingungen des jeweiligen Kreditinstituts ab.
Warum ist die Kreditaufnahme für Selbstständige schwieriger?
Banken müssen vor der Kreditvergabe prüfen, ob ein Antragsteller voraussichtlich in der Lage ist, den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Bei Selbstständigen ist diese Prüfung umfangreicher, weil die Einnahmen von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr unterschiedlich ausfallen können.
- Schwankendes Einkommen: Auftragslage, Saison, Branche und wirtschaftliche Entwicklungen können die Einnahmen beeinflussen.
- Aufwendigere Einkommensprüfung: Statt einzelner Gehaltsabrechnungen müssen meist mehrere geschäftliche und steuerliche Unterlagen ausgewertet werden.
- Kurze Unternehmenshistorie: Existiert das Unternehmen erst seit wenigen Monaten, fehlen aussagekräftige Zahlen aus vergangenen Geschäftsjahren.
- Branchenspezifische Risiken: Einige Kreditgeber bewerten bestimmte Branchen als besonders schwankungsanfällig.
- Bestehende Verpflichtungen: Leasingverträge, Geschäftskredite, Unterhaltszahlungen und andere monatliche Belastungen reduzieren den finanziellen Spielraum.
- Negative Bonitätsmerkmale: Negative Einträge bei Auskunfteien können die Kreditaufnahme zusätzlich erschweren.
Eine Ablehnung bedeutet deshalb nicht automatisch, dass ein Selbstständiger generell keinen Kredit bekommen kann. Die Entscheidung kann bei einer anderen Bank oder mit einer niedrigeren Kreditsumme anders ausfallen. Auch ein Kredit trotz negativer SCHUFA ist nicht grundsätzlich ausgeschlossen. Entscheidend sind unter anderem die Art des Eintrags, die Stabilität der Einnahmen, bestehende Verpflichtungen und die gewünschte Kreditsumme.
Privatkredit oder Geschäftskredit: Was ist der Unterschied?
Vor dem Kreditantrag sollte geklärt werden, wofür das Geld benötigt wird. Der Verwendungszweck beeinflusst, welche Kreditart infrage kommt und welche Unterlagen eingereicht werden müssen.
| Merkmal | Privatkredit | Geschäftskredit |
|---|---|---|
| Verwendungszweck | Private Anschaffungen und persönliche Ausgaben | Investitionen, Waren, Fahrzeuge oder laufende Betriebskosten |
| Kreditnehmer | Privatperson | Unternehmer, Freiberufler oder Unternehmen |
| Prüfung | Persönliche Bonität und verfügbares Einkommen | Zusätzlich Geschäftsmodell, Unternehmenszahlen und Investitionsvorhaben |
| Auszahlung | In der Regel auf ein privates Konto | In der Regel auf ein Geschäftskonto |
| Mögliche Programme | Klassischer Ratenkredit oder zweckgebundener Kredit | Bankdarlehen, Förderkredit oder Betriebsmittelfinanzierung |
Die geschäftliche Nutzung eines Privatkredits ist nicht bei jedem Kreditgeber erlaubt. Deshalb sollten Selbstständige den vorgesehenen Verwendungszweck korrekt angeben und die Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen.
Welche Voraussetzungen müssen Selbstständige erfüllen?
Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank. Typischerweise müssen Antragsteller jedoch mehrere grundlegende Voraussetzungen erfüllen.
- Volljährigkeit und volle Geschäftsfähigkeit
- Wohnsitz und häufig auch ein Bankkonto in Deutschland
- Nachweis einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit
- Ausreichendes und nachvollziehbares Einkommen
- Tragbare monatliche Ausgaben und bestehende Verpflichtungen
- Ausreichende Bonität
- Je nach Anbieter eine bestimmte Mindestdauer der Selbstständigkeit
Viele Banken bevorzugen Antragsteller, deren Unternehmen bereits seit mindestens zwei oder drei Jahren besteht. Es gibt jedoch auch Angebote für jüngere Unternehmen und Existenzgründer. In diesen Fällen können ein tragfähiger Businessplan, Sicherheiten oder ein Förderprogramm eine größere Rolle spielen.
Welche Unterlagen werden benötigt?
Eine vollständige und übersichtliche Dokumentation kann die Bearbeitung des Kreditantrags erleichtern. Welche Dokumente tatsächlich verlangt werden, hängt von der Bank, der Rechtsform und der beantragten Kreditsumme ab.
| Unterlage | Bedeutung für die Kreditprüfung |
|---|---|
| Personalausweis oder Reisepass | Identitätsprüfung des Antragstellers |
| Steuerbescheide | Nachweis der Einkünfte aus vergangenen Jahren |
| Einnahmenüberschussrechnung oder Jahresabschluss | Darstellung der wirtschaftlichen Entwicklung |
| Betriebswirtschaftliche Auswertung | Aktuelle Übersicht über Einnahmen, Ausgaben und Ergebnis |
| Kontoauszüge | Prüfung regelmäßiger Zahlungseingänge und laufender Belastungen |
| Gewerbeanmeldung oder Tätigkeitsnachweis | Bestätigung der selbstständigen Tätigkeit |
| Aufstellung bestehender Kredite | Ermittlung der bereits vorhandenen monatlichen Verpflichtungen |
| Businessplan | Besonders relevant für Gründer und junge Unternehmen |
Hinweis: Ein seriöser Kreditgeber wird normalerweise einen nachvollziehbaren Einkommens- und Bonitätsnachweis verlangen. Werbung mit einer garantierten Auszahlung ohne Prüfung sollte besonders kritisch betrachtet werden.
Kreditmöglichkeiten und Förderprogramme in Deutschland
Klassischer Privat- oder Ratenkredit
Ein klassischer Ratenkredit wird in einer festen Summe ausgezahlt und anschließend in monatlichen Raten zurückgezahlt. Für Selbstständige gelten je nach Bank besondere Anforderungen an die Einkommensnachweise.
Bei einem Kreditvergleich sollten nicht nur die Monatsrate und der beworbene Zinssatz betrachtet werden. Entscheidend ist der effektive Jahreszins, weil er einen großen Teil der kreditbezogenen Kosten berücksichtigt.
Zweckgebundener Kredit
Wird der Kredit beispielsweise für ein Fahrzeug verwendet, kann ein zweckgebundener Autokredit infrage kommen. Durch den festgelegten Verwendungszweck können sich die Konditionen von einem frei verwendbaren Privatkredit unterscheiden.
ERP-Gründerkredit – StartGeld
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW richtet sich an Existenzgründer, Freiberufler und kleine Unternehmen, die noch nicht länger als fünf Jahre am Markt tätig sind. Mit dem Programm können Investitionen und laufende Kosten finanziert werden.
Der Kreditbetrag kann bis zu 200.000 Euro betragen. Davon können bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel vorgesehen werden. Der Antrag wird nicht direkt bei der KfW, sondern über einen Finanzierungspartner gestellt. Die Voraussetzungen und Konditionen sollten vor Beginn des Vorhabens geprüft werden.
ERP-Förderkredit KMU
Für kleine und mittlere Unternehmen sowie Freiberufler kann der ERP-Förderkredit KMU infrage kommen. Gefördert werden unter anderem Investitionen, Betriebsmittel, Gründungen und Unternehmensnachfolgen. Ob das Programm zum geplanten Vorhaben passt, hängt von der Unternehmensgröße, dem Verwendungszweck und weiteren Förderbedingungen ab.
Kredit mit zweitem Kreditnehmer
Ein zweiter Kreditnehmer mit regelmäßigem Einkommen und guter Bonität kann die Rückzahlung zusätzlich absichern. Beide Personen haften jedoch grundsätzlich für die gesamte Kreditschuld. Eine gemeinsame Kreditaufnahme sollte deshalb nur erfolgen, wenn beide Beteiligten die finanziellen Folgen verstehen.
Kredit mit Sicherheiten
Abhängig von Kreditsumme und Anbieter können Sparguthaben, Wertpapiere, Immobilien oder andere verwertbare Vermögenswerte als Sicherheit berücksichtigt werden. Sicherheiten können die Kreditentscheidung beeinflussen, sind aber mit dem Risiko verbunden, dass der Kreditgeber bei einem Zahlungsausfall darauf zugreifen kann.
Privatkredit für Selbstständige vergleichen und beantragen
Ein strukturierter Vergleich hilft dabei, ungeeignete oder unnötig teure Angebote frühzeitig auszusortieren.
1. Finanzierungsbedarf berechnen
Bestimmen Sie, wie viel Geld tatsächlich benötigt wird. Eine unnötig hohe Kreditsumme erhöht die Zinskosten und die monatliche Belastung.
2. Verwendungszweck festlegen
Klären Sie, ob der Kredit privat oder geschäftlich genutzt werden soll. Davon hängt ab, welche Kreditprodukte passend sind.
3. Monatliche Rate realistisch bestimmen
Berücksichtigen Sie private Lebenshaltungskosten, Steuern, Versicherungen, geschäftliche Ausgaben und mögliche Einnahmeschwankungen.
4. Unterlagen vorbereiten
Aktuelle und vollständige Dokumente vermeiden Rückfragen und beschleunigen die individuelle Prüfung.
5. Angebote vergleichen
Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Sondertilgungen, Ratenpausen und mögliche Zusatzkosten.
6. Konditionsanfrage stellen
Achten Sie darauf, ob zunächst eine unverbindliche Konditionsanfrage oder bereits eine verbindliche Kreditanfrage erfolgt.
7. Vertrag vollständig prüfen
Unterschreiben Sie erst, wenn Zinssatz, Gesamtkosten, Laufzeit, Auszahlung und Rückzahlungsbedingungen verständlich sind.
Ein Online-Kreditvergleich kann einen ersten Marktüberblick bieten. Das angezeigte Beispielangebot ist jedoch nicht automatisch der Zinssatz, den ein Selbstständiger tatsächlich erhält. Die endgültigen Konditionen werden nach der individuellen Prüfung festgelegt.
So verbessern Selbstständige ihre Kreditchancen
- Geschäftliche und private Finanzen trennen: Getrennte Konten erleichtern die Beurteilung der tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben.
- Unterlagen regelmäßig aktualisieren: Steuerbescheide, Auswertungen und Kontoauszüge sollten vollständig und übersichtlich vorliegen.
- Kreditsumme realistisch wählen: Eine niedrigere Summe kann die monatliche Belastung und das Ausfallrisiko reduzieren.
- Längere Laufzeit abwägen: Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, kann aber die gesamten Zinskosten erhöhen.
- Finanzielle Rücklagen bilden: Reserven helfen, schwächere Monate oder unerwartete Geschäftsausgaben zu überbrücken.
- Fehlerhafte Bonitätsdaten prüfen: Unrichtige oder veraltete Angaben bei Auskunfteien sollten frühzeitig geklärt werden.
- Passenden Verwendungszweck angeben: Geschäftliche Investitionen sollten nicht als private Ausgaben dargestellt werden.
- Fördermöglichkeiten vorab prüfen: Förderkredite müssen häufig beantragt werden, bevor mit dem finanzierten Vorhaben begonnen wird.
Tipp: Eine gute Vorbereitung ist besonders wichtig. Stabile Umsätze, nachvollziehbare Geschäftszahlen und eine realistische Haushaltsrechnung können die Einschätzung der Rückzahlungsfähigkeit erleichtern.
Kosten, Zinsen und mögliche Risiken
Der Sollzins oder effektive Jahreszins kann bei Selbstständigen höher ausfallen, wenn die Bank das Einkommen als weniger planbar bewertet. Das ist jedoch keine feste Regel. Antragsteller mit stabilen Einnahmen, guter Bonität und langjähriger Geschäftstätigkeit können auch günstigere Konditionen erhalten.
Vor Vertragsabschluss sollten insbesondere folgende Punkte geprüft werden:
- effektiver Jahreszins
- Gesamtbetrag aller Zahlungen
- Höhe und Fälligkeit der Monatsrate
- Möglichkeiten für kostenlose Sondertilgungen
- Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung
- Regelungen bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten
- optionale Versicherungen und deren tatsächlicher Nutzen
- Vermittlungsgebühren oder kostenpflichtige Zusatzleistungen
Vorsicht bei unseriösen Angeboten
Seien Sie skeptisch, wenn ein Anbieter eine garantierte Kreditauszahlung trotz fehlenden Einkommens und negativer Bonität verspricht, hohe Gebühren vor der Auszahlung verlangt oder den Abschluss zusätzlicher Verträge zur Voraussetzung macht. Ein Kredit sollte keine kurzfristige Lösung sein, wenn bereits dauerhafte Zahlungsschwierigkeiten bestehen.
Ein Kredit ohne Einkommensnachweis ist für Selbstständige in der Praxis nur schwer erhältlich. Zwar besitzen Selbstständige keine klassischen Gehaltsabrechnungen, sie müssen ihre Einkünfte jedoch normalerweise mit anderen Unterlagen belegen. Weitere Informationen finden Sie im Beitrag zum Kredit ohne klassischen Einkommensnachweis.
Häufig gestellte Fragen zum Privatkredit für Selbstständige
Können Selbstständige einen normalen Privatkredit aufnehmen?
Ja. Einige Banken bieten klassische Privat- und Ratenkredite auch für Selbstständige und Freiberufler an. Dafür werden meist umfangreichere Einkommensunterlagen verlangt als bei Arbeitnehmern.
Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu erhalten?
Das hängt vom Kreditgeber ab. Viele Banken bevorzugen eine Selbstständigkeit von mindestens zwei oder drei Jahren. Für Existenzgründer und junge Unternehmen können spezielle Förderprogramme oder Geschäftskredite infrage kommen.
Kann ich als Selbstständiger einen Kredit ohne Einkommensnachweis bekommen?
Ein vollständig nachweisfreier Kredit ist bei seriösen Kreditgebern kaum realistisch. Selbstständige haben zwar keine Gehaltsabrechnungen, können ihr Einkommen aber beispielsweise mit Steuerbescheiden, Jahresabschlüssen, Einnahmenüberschussrechnungen und Kontoauszügen nachweisen.
Ist ein Privatkredit für Selbstständige ohne SCHUFA möglich?
Deutsche Banken führen bei Privatkrediten normalerweise eine Bonitätsprüfung durch und fragen häufig Daten bei einer Auskunftei ab. Angebote ohne jede Bonitätsprüfung sollten besonders sorgfältig auf Gebühren, Vertragsbedingungen und Seriosität geprüft werden.
Warum können die Zinsen für Selbstständige höher sein?
Schwankende Einnahmen können aus Sicht der Bank ein zusätzliches Ausfallrisiko darstellen. Der tatsächliche Zinssatz hängt aber von der gesamten finanziellen Situation, der Bonität, der Kreditsumme, der Laufzeit und den Bedingungen des Anbieters ab.
Kann ein zweiter Kreditnehmer meine Chancen verbessern?
Ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen und guter Bonität kann die Gesamtsituation verbessern. Beide Kreditnehmer haften jedoch normalerweise gemeinsam für die vollständige Rückzahlung.
Darf ich einen Privatkredit für mein Unternehmen verwenden?
Das ist nur möglich, wenn der Kreditvertrag eine geschäftliche Verwendung erlaubt. Bei Investitionen oder Betriebsmitteln ist ein Geschäftskredit häufig transparenter und besser auf den Finanzierungszweck abgestimmt.
Welche KfW-Förderung eignet sich für Selbstständige?
Für Gründer und junge Unternehmen kann beispielsweise der ERP-Gründerkredit – StartGeld infrage kommen. Für kleine und mittlere Unternehmen sowie Freiberufler stehen weitere Förderprogramme zur Verfügung. Welches Programm passt, hängt vom Alter des Unternehmens und vom geplanten Vorhaben ab.
Was kann ich tun, wenn mein Kreditantrag abgelehnt wurde?
Prüfen Sie zunächst mögliche Gründe wie eine zu hohe Kreditsumme, unvollständige Unterlagen, bestehende Verpflichtungen oder Bonitätsprobleme. Anschließend können eine niedrigere Kreditsumme, zusätzliche Nachweise, ein anderer Anbieter oder eine passende Förderfinanzierung geprüft werden.
Transparenzhinweis: Die Informationen auf dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung und stellen keine individuelle Finanzberatung oder Kreditzusage dar. Welche Konditionen verfügbar sind, hängt unter anderem von Einkommen, Bonität, Kreditsumme und der individuellen Prüfung ab. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss alle Kosten und Bedingungen sorgfältig. Wenn Sie Ihren privaten Finanzierungsbedarf als Selbstständiger online prüfen möchten, finden Sie weitere Informationen bei WELP.
