Ratenkredit-Vergleich: Zinsen prüfen und Kredit wählen

Ratenkredit-Vergleich in Deutschland: Zinsen und Konditionen vergleichen

Ein Ratenkredit kann zur Finanzierung größerer Anschaffungen, einer Renovierung, eines Fahrzeugs oder zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten genutzt werden. Da sich Zinssätze, Laufzeiten und Vertragsbedingungen je nach Kreditgeber deutlich unterscheiden können, lohnt sich vor dem Vertragsabschluss ein sorgfältiger Ratenkredit-Vergleich. Bei größeren Vorhaben kann auch eine höhere Finanzierung erforderlich sein. Wer beispielsweise einen 50000 Euro Kredit plant, sollte Laufzeit, Monatsrate und Gesamtbelastung besonders sorgfältig aufeinander abstimmen.

Dabei sollte nicht ausschließlich auf eine niedrige Monatsrate geachtet werden. Eine lange Laufzeit reduziert zwar häufig die monatliche Belastung, kann aber gleichzeitig die gesamten Kreditkosten erhöhen. Entscheidend sind deshalb der effektive Jahreszins, der Gesamtbetrag, mögliche Zusatzkosten und die Flexibilität bei der Rückzahlung.

Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, bei dem ein vereinbarter Kreditbetrag über eine festgelegte Laufzeit in regelmäßigen Monatsraten zurückgezahlt wird. Die Rate setzt sich normalerweise aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil zusammen.

Bei klassischen Ratenkrediten bleiben die vereinbarte Monatsrate und der gebundene Sollzinssatz während der Laufzeit in der Regel unverändert. Dadurch lassen sich die monatlichen Ausgaben besser planen als bei einem Dispositionskredit oder anderen Finanzierungen mit variablem Zinssatz.

Ein Ratenkredit kann zweckgebunden oder zur freien Verwendung angeboten werden:

• Freie Verwendung: Der Kreditbetrag kann beispielsweise für Möbel, Elektronik, Reisen oder unerwartete Ausgaben eingesetzt werden.
• Autokredit: Der Kredit ist für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens vorgesehen.
• Renovierungskredit: Die Finanzierung wird für Modernisierungs- oder Renovierungsarbeiten verwendet.
• Umschuldungskredit: Bestehende Kredite oder ein teurer Dispositionskredit werden durch einen neuen Kredit abgelöst.

Viele Kreditgeber ermöglichen eine vollständig digitale Anfrage. Weitere Informationen dazu finden Sie im Beitrag über den Online-Kredit.

Vorteile und Nachteile eines Ratenkredits

Worauf sollte man beim Ratenkredit-Vergleich achten?

Ein günstiger Sollzins allein bedeutet nicht automatisch, dass ein Kredit insgesamt günstig ist. Wer einen Kredit mit günstigem Zins sucht, sollte deshalb neben dem Sollzins insbesondere den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag berücksichtigen. Für einen aussagekräftigen Vergleich sollten mehrere Merkmale berücksichtigt werden.

1. Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins bildet die jährlichen Kreditkosten umfassender ab als der reine Sollzins. Er ist deshalb eine der wichtigsten Kennzahlen beim Vergleich mehrerer Kreditangebote.

2. Monatliche Rate

Die Monatsrate muss dauerhaft zum verfügbaren Einkommen passen. Eine niedrige Rate kann angenehm erscheinen, darf aber nicht isoliert betrachtet werden, da sie häufig mit einer längeren Laufzeit verbunden ist.

3. Laufzeit

Eine kurze Laufzeit führt normalerweise zu höheren Monatsraten, aber geringeren gesamten Zinskosten. Bei einer langen Laufzeit fällt die monatliche Belastung niedriger aus, während die Gesamtkosten steigen können.

4. Gesamtbetrag

Der Gesamtbetrag zeigt, welche Summe bis zum Ende der Laufzeit insgesamt zurückgezahlt werden muss. Er umfasst den Kreditbetrag und die im Vertrag berücksichtigten Kreditkosten.

5. Sondertilgungen

Kostenlose Sondertilgungen können hilfreich sein, wenn später zusätzliches Geld zur Verfügung steht. Dadurch lässt sich die Restschuld schneller reduzieren.

6. Ratenpausen und Anpassungsmöglichkeiten

Einige Kreditverträge ermöglichen unter bestimmten Voraussetzungen eine Ratenpause oder eine Änderung des Zahlungstermins. Solche Optionen sollten vor dem Vertragsabschluss geprüft werden, da sie nicht automatisch kostenlos sind.

7. Zusätzliche Produkte

Kreditgeber oder Vermittler können zusätzliche Versicherungen oder andere Produkte anbieten. Insbesondere eine Restschuldversicherung kann die Finanzierung verteuern. Vor dem Abschluss sollte geprüft werden, ob die Versicherung tatsächlich benötigt wird, welche Fälle abgedeckt sind und welche Ausschlüsse gelten.

Effektiver Jahreszins und Beispielrechnung

Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des ausgezahlten Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere preisbestimmende Faktoren und eignet sich deshalb besser für den Vergleich verschiedener Angebote.

Die Höhe des persönlichen Zinssatzes kann unter anderem von folgenden Faktoren abhängen:

• Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens;
• bestehende Kredite und sonstige finanzielle Verpflichtungen;
• gewünschter Kreditbetrag;
• gewählte Laufzeit;
• Beschäftigungsverhältnis;
• Ergebnis der Bonitätsprüfung;
• interne Risikobewertung des Kreditgebers.

Ein niedrigerer Zinssatz führt bei identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit normalerweise zu geringeren Gesamtkosten. Dennoch sollte stets das vollständige Angebot einschließlich aller Vertragsbedingungen geprüft werden.

Voraussetzungen und Ablauf der Kreditanfrage

Die konkreten Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Kreditgeber. Üblicherweise müssen Antragsteller volljährig sein, ihren gewöhnlichen Wohnsitz in Deutschland haben und über ein geeignetes Zahlungskonto verfügen.

Darüber hinaus prüfen Kreditgeber, ob das Einkommen voraussichtlich ausreicht, um die vereinbarten Monatsraten zu bezahlen. Bestehende Kredite, Unterhaltszahlungen und regelmäßige Haushaltsausgaben können dabei ebenfalls berücksichtigt werden.

Häufig benötigte Angaben und Unterlagen

• persönliche Daten und aktuelle Anschrift;
• Angaben zum Arbeitgeber und Beschäftigungsverhältnis;
• Nachweise über das regelmäßige Einkommen;
• Informationen zu Miete, Unterhalt und laufenden Krediten;
• gültiger Personalausweis oder Reisepass;
• gegebenenfalls Kontoauszüge oder ein digitaler Kontocheck.

Typischer Ablauf einer Online-Kreditanfrage

Ratenkredit ohne SCHUFA oder trotz negativer SCHUFA

Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit führen Kreditgeber eine Prüfung der Kreditwürdigkeit durch. Dabei können neben Einkommen, Beschäftigung und bestehenden Verpflichtungen auch Informationen einer Auskunftei wie der SCHUFA berücksichtigt werden.

Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt nicht in jedem Fall automatisch zur Ablehnung. Entscheidend sind unter anderem die Art und Aktualität des Eintrags, das Einkommen, die Höhe des gewünschten Kredits und die übrige finanzielle Situation.

Angebote, die als Ratenkredit ohne SCHUFA beworben werden, sollten besonders sorgfältig geprüft werden. Auch wenn keine SCHUFA-Abfrage erfolgt, wird ein seriöser Kreditgeber normalerweise andere Nachweise zur Zahlungsfähigkeit verlangen.

Vor einer Kreditanfrage kann es sinnvoll sein, die eigenen gespeicherten Daten bei der SCHUFA zu kontrollieren. Fehlerhafte oder veraltete Angaben sollten geprüft und gegebenenfalls berichtigt werden.

Sondertilgung, vorzeitige Rückzahlung und Umschuldung

Verbraucher können einen allgemeinen Verbraucherkredit grundsätzlich vor dem vereinbarten Vertragsende vollständig oder teilweise zurückzahlen. Dadurch reduzieren sich die noch anfallenden Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten.

Bei einem Kredit mit gebundenem Sollzinssatz kann der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist diese grundsätzlich begrenzt:

• maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die verbleibende Vertragslaufzeit länger als ein Jahr ist;
• maximal 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die verbleibende Vertragslaufzeit höchstens ein Jahr beträgt;
• die Entschädigung darf nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum ursprünglich vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären.

Der konkrete Vertrag kann günstigere Bedingungen vorsehen, beispielsweise kostenlose jährliche Sondertilgungen oder eine vollständig kostenfreie vorzeitige Rückzahlung.

Wann kann sich eine Umschuldung lohnen?

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch eine neue Finanzierung abgelöst. Dies kann sinnvoll sein, wenn der neue Kredit einen niedrigeren effektiven Jahreszins bietet oder mehrere laufende Verbindlichkeiten zusammengeführt werden sollen.

Vor einer Umschuldung sollten jedoch alle Kosten gegenübergestellt werden:

• aktuelle Restschuld des bestehenden Kredits;
• mögliche Vorfälligkeitsentschädigung;
• effektiver Jahreszins des neuen Kredits;
• Gesamtbetrag und Laufzeit der neuen Finanzierung;
• mögliche Zusatzprodukte oder Versicherungen.

Eine niedrigere Monatsrate ist nicht automatisch eine Ersparnis. Wird die Laufzeit stark verlängert, können die Gesamtkosten trotz niedrigerer Rate steigen.